商業健康險創新漸入佳境

    推出“亞健康體”保險、布局康養生態圈……多重壓力下，商業健康險的發展正迎來一輪創新熱潮。

    以往，“次標體”客群往往只能通過加費、除外承保等方式優先選擇保險產品，且容易出現拒保、延期承保等情況。近兩年來，保險公司在健康險產品方面積極創新，越來越多的險企創新推出針對亞健康人群、“次標體”相關保險產品，目前已覆蓋高血壓、糖尿病、甲狀腺/乳腺結節等多種疾病。

    同時，“產品+服務”理念日益成為保險行業主流，構建醫養生態圈更成為大型保險公司的共同選擇。例如，平安持續推進醫療健康生態圈戰略，提供覆蓋健康、慢病、疾病、養老的一站式服務，賦能金融主業。太平洋健康險從“事后賠付”向健康價值鏈的前端延伸，近日太平洋健康險作為發起人，聯合國內醫療服務提供商、保險服務平臺等多方，共同發起成立“健康生態聯盟”。

    保險公司積極開展創新的背后，是健康險在多年高速增長后進入調整期。近兩年，由于經濟增長放緩、個險隊伍轉型等因素影響，健康險銷售持續承壓。同時，城市定制型商業醫療保險（又稱“惠民保”）等對健康險業務亦有一定擠壓效應。

    數據顯示，2022年前9月，健康險原保費收入同比增長3.3%，但人身險公司實現的健康險保費收入僅同比增長0.55%。

    不過，短期低谷并不代表長期趨勢。伴隨著中國人口老齡化程度的日益加深，以及國民健康理念的提升，人民群眾對健康保障的需求與日俱增。

    作為醫療保障體系的重要組成部分，我國健康險市場仍處于發展初期。根據2020年中國銀保監會等13部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2萬億元。

    浙商證券分析，2011年~2021年，健康險保費復合增速達到28.4%，在人身險總保費中的占比提升至25.4%。按照監管2025年2萬億的規模目標，預計未來的保費復合增速為24%。

    目前，商業健康險產品供給、理賠服務等方面仍存在很多不足，未來健康險創新空間還很大。例如，推動醫療資源和保險產品服務融合，完善健康管理服務體系、豐富健康管理服務內容，以及進一步拓寬保障人群、提升客戶體驗等。

    保險公司積極推動健康險從以“疾病”為中心向以“健康”為中心轉變，既有利于更好地滿足民眾多元化醫療保障需求，也將推動健康險迎來新的發展熱潮。