郭樹清談金融科技：關注新型“大而不能倒”風險

    12月8日，銀保監會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節上發表演講時表示，面對金融科技的持續快速發展，我們將堅持既鼓勵創新又守牢底線的積極審慎態度，切實解決好面臨的新問題新挑戰。在當天的演講中，郭樹清從回顧我國金融科技發展所取得的成就，應對金融科技挑戰的經驗教訓，以及當前需要關注的金融科技新問題新挑戰等三大方面深入剖析。

    新問題暴露

    “盡管我國金融科技的發展和應用走在世界前列，但金融科技快速發展后所凸顯的新問題新挑戰，對其它國家探索金融科技領域監管都具有參照和借鑒的意義。”從郭樹清的演講中，也透露我國監管當局對當前金融科技所反映出的幾方面突出問題的重視，這主要包括網絡安全、公平競爭、新型“大而不能倒”風險、數據權益歸屬等。

    具體來說，在網絡安全問題方面，郭樹清表示，目前，中國銀行業務離柜交易率已達到90%以上，金融服務對網絡高度依賴。相對傳統風險，網絡風險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發性網絡安全事件也對金融機構的應急管理提出了更高要求，要重視網絡安全問題。

    在公平競爭方面，他表示，金融科技行業具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數據壟斷優勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統反壟斷立法聚焦壟斷協議、濫用市場、經營者集中等問題，金融科技行業產生了許多新的現象和新的問題。

    對于如何防范大型科技公司妨礙市場公平競爭，郭樹清建議，我們可能需要更多關注大公司是否妨礙新機構進入，是否以非正常的方式收集數據，是否拒絕開放應當公開的信息，是否存在誤導用戶和消費者的行為等等。

    新型“大而不能倒”風險的提法也備受關注。郭樹清表示，少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業經營。必須關注這些機構風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統性風險隱患。

    正在研究制定

    金融數據安全保護條例

    數據權益保護的問題也日益受關注。郭樹清表示，數據確權是數據市場化配置及報酬定價的基礎性問題。目前，各國法律似乎還沒有準確界定數據財產權益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數據的控制權。需要盡快明確各方數據權益，推動完善數據流轉和價格形成機制，充分并公平合理地利用數據價值，依法保護各交易主體利益。

    在數據確權、保護方面，我國也在積極探索。郭樹清表示，一些科技公司利用市場優勢，過度采集、使用企業和個人數據，甚至盜賣數據。這些行為沒有得到用戶充分授權，嚴重侵犯企業利益和個人隱私。

    “為此，《民法典》明確了個人信息受法律保護，國家層面制定《個人信息保護法（草案）》，監管部門正在研究制定金融數據安全保護條例，構建更加有效的保護機制，防止數據泄露和濫用。”郭樹清透露。

    郭樹清表示，近年來，金融科技在中國迅猛發展。金融機構數字化轉型持續推進，產品和工具應用日益豐富，金融服務的效率和包容性大幅提高。但中國金融科技應用整體上在法律規范和風險監管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經驗教訓，除了上述提及的彌補數據隱私保護制度漏洞外，郭樹清還提到了全面整治P2P網貸機構、規范移動第三方支付平臺投資功能、推動互聯網金融機構審慎經營等監管探索。

    其中，在全面整治P2P網貸機構方面，郭樹清稱，P2P網貸機構本來定位為金融信息中介，但在實踐中，絕大多數機構事實上開展了信貸和理財業務。

    “據統計，過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時同時有5000多家運營，年交易規模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網貸機構已經全部歸零。”郭樹清稱。

    此外，郭樹清還呼吁要加強數據跨境流動國際協調。他表示，中國近期提出《全球數據安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權、司法管轄權和對數據的安全管理權。我們將堅持發展和安全并重原則，與各國加強協調合作，構建更加開放、公正、非歧視性的營商環境。