房貸創新重在發掘消費者潛在需求

    近期各式房貸“登場”，既有父母子女共同償還的“百歲貸”“接力貸”，也有男女朋友互幫互助的“連心貸”。這些信貸產品設計初衷是降低借款門檻，促進釋放合理購房需求。本意雖無可厚非，但如果考慮到風險和實用性，創“新”實難讓人眼前一亮。

    當前引發熱議的“接力貸”和“連心貸”，共同特征是引入多個共同還款方，增加還款能力并共擔風險，從而降低借款門檻。

    “接力貸”主要體現為通過引入子女作為共同還款人，降低了父母辦理購房貸款時的年齡限制門檻。例如，不少銀行要求，購房者辦理貸款時需同時滿足貸款期限不超過30年和還款人最后還清貸款時年齡不超過70歲的條件。若購房者申請貸款時年齡超過40歲，那么這位購房者的最長可貸款年限將不足30年，此時引入子女進行年齡“接力”，則可補足30年的最長貸款期限。這也是所謂“百歲貸”的邏輯所在。極限條件下，父母70歲時申請貸款，子女“接力”還貸30年，本質上貸款年限并沒有延長，只是以父母名義申請，得出“百歲”的噱頭。

    “連心貸”也是同理，男女雙方共同申請貸款，或一方申請貸款，另一方作為連帶擔保人，向銀行申請住房貸款，這彌補了男女任意一方還款能力的不足，從而降低了購房者申請住房貸款的門檻。

    當前我國經濟復蘇面臨總需求不足的突出矛盾，運用特色金融產品發掘消費者潛在需求，鼓勵大件商品消費，不失為一種金融創新手段。但如果僅僅是像“百歲貸”海報那樣，將數字簡單相加給出看似優惠的營銷噱頭，卻前腳剛上線后腳就下架，形大于實；或炒作原本就受眾不多、不實用且違約概率大的產品，不僅讓降低借款門檻虛有其表，還會損害商業銀行公共形象，對促進房地產市場回暖無益。

    在堅持“房住不炒”定位、支持剛性和改善性住房需求的前提下，房地產市場參與各方應從切實解決購房者需求痛點的角度出發，實現產品真正創新，而非簡單地炒作概念博眼球，方能共同構建房地產供給、需求兩方有效匹配的良性市場環境。