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    備戰年中考核 銀行推短期高收益產品“沖量”

    2025-06-25 23:48  來源:證券日報 

        本報記者 彭妍

        隨著6月末銀行年中考核節點臨近,為沖刺業績指標、搶占市場份額,多家銀行紛紛推出短期高收益的理財和存款產品,打響客戶與資金的“爭奪戰”。

        蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示,銀行在年中推出高收益理財和存款產品,核心原因是應對監管考核與內部經營目標壓力。6月末作為關鍵時點,存款規模直接影響考核結果。在利率下行、同業競爭加劇的背景下,通過短期提高產品收益率是最直接的“沖量”手段,能快速吸引新資金流入,滿足短期考核需求。

        部分產品預期收益上漲

        記者在走訪調查中發現,結構性存款市場成為部分銀行發力的重點。部分銀行推出的結構性存款產品,利率較常規產品顯著上浮。以中信銀行為例,該行近期推出的樂贏智信黃金掛鉤人民幣結構性存款,產品期限僅11天,預期年化收益率區間為1%至2.4%;而該行其他同類型結構性存款產品,預期年化收益率區間為1%至2.25%,期限為30天。該行理財經理向記者表示,近期理財產品定價上調、收益率提升,主要目的在于抓住月底窗口期,吸引新客戶、提升獲客量。

        除結構性存款外,多家銀行將發力重點轉向理財市場。部分銀行代銷的理財產品預期收益率顯著提升,部分短期產品年化收益率更是突破4%關口,顯著高于市場同類產品平均水平。某城商行理財客戶經理介紹道:“我行代銷推出的‘悅穩(最低持有60天)2號’理財產品,屬于固收類開放型產品,近一月參考年化收益率達4.69%,自成立以來參考年化收益率更是達到4.73%。”

        南開大學金融學教授田利輝在接受《證券日報》記者采訪時表示,近期銀行密集發行高收益存款和理財產品,背后是年中考核壓力與利率下行趨勢的雙重作用。為滿足監管考核要求、穩固存款規模,銀行通過結構性存款、短期理財產品等工具,以相對較高的收益吸引客戶資金。

        警惕高收益背后的長期風險

        薛洪言認為,銀行借助高收益產品緩解短期資金壓力的策略,雖能解燃眉之急,但其長期風險不容忽視:首先,持續走高的負債成本若無法與資產端收益形成有效匹配,將直接壓縮凈息差,對銀行核心盈利能力造成沖擊;其次,這種競爭模式易引發存款市場的無序博弈,導致資金頻繁跨機構流動,惡性價格戰不僅擾亂市場秩序,更會推高整個銀行業的資金獲取成本;此外,過度依賴短期高息產品,可能弱化銀行在客戶服務、產品創新等長期競爭力上的投入,并隱含潛在的合規風險,如變相突破利率定價自律機制等。

        薛洪言表示,對于銀行提升存款和理財規模,除了提高收益這一手段外,可從多個維度構建策略:一是優化產品體系,圍繞客戶需求定制產品,持續豐富產品貨架;二是強化服務增值,通過財富管理咨詢、定制化資產配置方案等提升客戶黏性;三是拓展獲客渠道,深化與企業、社區、平臺的生態合作;四是夯實品牌信任,通過透明化產品信息披露、強化合規銷售流程。

        田利輝提醒,對于投資者,購買銀行理財產品需警惕三大風險:首先是收益不確定性風險,當前市場上多數產品采用非保本浮動收益模式,結構性存款因掛鉤匯率、指數等標的,實際收益可能與預期存在較大偏差;其次是流動性風險,長期限產品通常設有贖回限制,一旦遇到突發資金需求,投資者可能面臨資產變現困難或折價損失;最后是信息不對稱風險,投資者需注意區分“預期收益率”與“業績比較基準”等概念,避免被誤導。

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