銀行上半年亂象治理收尾 一大波罰單在路上

    今年年初，原銀監會發布了《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》（即4號文），目前銀行業亂象治理工作正處在階段性收尾階段。各地銀監部門正忙著對機構進行現場檢查。根據安排，6月20日前各銀監局要向銀保監會報送階段性工作報告。

    隨著上述工作階段性完工，意味著又有一波行政罰單在路上。據證券時報記者了解，下半年各地銀監局還將繼續就深化整治銀行業市場亂象進行另一輪現場檢查和專項整治，整治市場亂象正形成常態化監管機制。

    “這一輪深化市場亂象的檢查比去年更為嚴格，監管取向變嚴后，現在我們自己的內控要求也非常嚴格。”西部一國有大行高管對證券時報記者說。

    下半年還有一輪檢查

    證券時報記者從多方了解到，進入4月以來，各地銀監部門就陸續進駐機構進行現場檢查。目前整體的現場檢查工作還在持續，其中有的機構已檢查完畢離場。

    “銀監部門已經來我們行檢查一個多月了，現在還在查。從以前的情況看，一般現場檢查會持續兩個月左右，這還是在沒查出什么大問題的情況下。如果發現了大問題，檢查時間就會更長。”北京一家大行人士表示。

    多位受訪人士表示，此次現場檢查采取抽查方式，并不是所有銀行都要進場檢查。至于被抽中對象有何標準，4號文曾明確，各級監管機構要把整治銀行業市場亂象作為現場檢查的重點，突出問題導向和風險導向，結合日常監管情況，找準重點機構、重點風險和重點業務，統籌確定檢查對象、范圍和比例，有的放矢，精準發力。

    一位地方銀監部門官員透露，在針對國有大行的檢查中，其所在的地區計劃全年檢查兩家國有大行，上半年一家，下半年檢查另一家。其余未被抽中的銀行，則采取督查的方式。

    根據4號文安排，此輪深化整治銀行業市場亂象檢查分為自查、檢查和督查的方式。各機構先進行自查，并于3月10日前上報評估報告，以及6月10日前上報階段性工作報告；各銀監局在機構自查的基礎上開展現場檢查或督導督查，其中，現場檢查階段性報告應于6月20日前上報，督查階段性報告于6月底前上報。

    “不過，相比于現場檢查，監管部門通過督導督查發現問題的操作難度較大。”上述地方銀監部門官員稱。

    此外，4號文掀起的進一步深化市場亂象檢查是貫穿2018年一整年。據了解，除了上半年有一輪現場檢查外，下半年各地銀監部門還會啟動下一輪現場檢查，覆蓋上半年未檢查到的金融機構。

    到期完結產品也被查

    多位銀行業人士表示，今年這輪深化市場亂象檢查更為嚴格，覆蓋的業務范圍也更廣。

    “我們行這次被查的業務范圍是2015年～2018年的各類業務。已經到期完結的產品也要查，以前現場檢查一般都只查存續產品。”上述北京大行人士稱。

    上海一位前銀監部門現場檢查官員對記者表示，盡管現場檢查的范圍多是針對存續期內的業務和產品，但理論上講，在監管所規定的期限內的業務都可以追溯，不論業務是否到期，很多業務即便到期完結沒出現風險，但如果違反規定也是會被罰的。

    檢查內容則聚焦在4號文確定的8大亂象共22個小項。具體來說，重點整治公司治理不健全、違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險、侵害金融消費者權益、利益輸送、違法違規展業、案件與操作風險、行業廉潔風險等八方面。涵蓋了銀行業市場亂象和存在問題的主要類別，同時單獨列舉了監管履職方面的負面清單。

    又一波罰單在路上

    上半年深化市場亂象檢查接近尾聲，也意味著在接下來的幾個月內會針對檢查結果，對于違反監管法規的機構陸續開出罰單。

    上述地方銀監部門官員稱，從檢查完到作出處罰決定耗時多久，并無硬性規定，因為處罰對于證據鏈條的要求更為嚴謹，而且處罰還要經過一定的流程。不過，一般來說，銀監系統上半年做的現場檢查，會在當年處罰完；下半年進行的檢查，有的會在來年處罰。

    不少受訪銀行人士表示，由于此輪現場檢查頗為嚴格，被查的業務領域也非常廣泛，被抽中檢查的機構多多少少都會檢查出問題，所以可以預料到，不少被查機構會“吃”罰單。

    “一方面，對被罰的機構來說，監管的罰單會罰‘疼’但不至于罰‘倒’；另一方面，地方分支機構應該不會吃太大的罰單，因為絕大多數亂象的根源在于總行，大罰單也多是直接針對總行層面。”上述地方銀監部門官員稱。

    4號文也表示，要把握好監管的力度和節奏，防范“處置風險的風險”，新規實行新老劃斷。對于存量業務，區分問題性質、產生原因和造成后果等情況，給予一定的消化期和過渡期，差別化處置；對于整治銀行業市場亂象工作開展以后（2017年5月1日后）的新增業務，嚴格按照法律法規進行規范，依法查處。

    不過，華創證券分析師屈慶認為，上述新老劃斷的處罰標準實則比去年更為嚴格。4號文并沒有對新業務給予過渡期，對于去年“三三四十”整治工作開始后依然抱有僥幸心理，繼續做大業務規模的機構，監管懲罰可能會更嚴厲一些。