征信報告竟出現侮辱字眼 監管再次約談晉商消金

    日前，一則關于“個人征信報告現侮辱字眼”的新聞登上微博熱搜。

    事發緣于江蘇南通市民房女士在查詢個人征信報告時發現，報告中“工作單位”一欄竟出現“專業做雞十年”的侮辱性表述。此事也引發了公眾對個人征信信息審核過程的疑慮。

    昨日，人行太原中心支行官網披露，該中心支行已于4月8日約談前述信息的報送機構晉商消費金融公司，并于5月25日再次約談晉商消費金融及其大股東，在重申監管意見的基礎上，嚴肅提出后續整改要求：一是要深刻反思事件經過，主動回應客戶訴求，消除不良影響；二是要深入調查事件原因，嚴肅追責；三是要全面梳理內部工作流程，進一步加強內控管理。

    人行太原中心支行方面表示，下一步，該行將對本次事件情況調查核實后，依法依規作出嚴肅處理。

    征信信息誰來把關？

    為何明顯帶有侮辱性的字眼會毫無阻攔地進入個人征信報告？金融科技行業專家張鯤解釋稱，在報送機構方面，用戶可以通過線上自行錄入或交由信貸員錄入系統兩種方式填寫個人信息，前述事件很有可能是后者。

    “信貸員錄入系統后，金融機構后臺風控主要關注涉及信貸風險的指標，例如信用卡張數、是否存在逾期等，對明細信息基本不看。”他表示，這次很有可能是“風控過關后，系統自動報送信息到央行”。

    張鯤表示，在信息報送央行征信中心后，對于結構化或相對有明確規則的字段，如身份證號、證件類型、性別、年齡、手機號等，央行設有一定的校驗規則，但“大部分仍是由金融機構自行校驗，央行只負責報文格式和規范的校驗，因為量實在太大，也沒辦法做人工校驗”。

    證券時報記者從一位消費金融從業人士處了解到，通常情況下，線下發放的貸款是由信貸員根據用戶提供的信息進行系統錄入。“公司會給我們一個模板，讓用戶按照模板提供信息，我們來錄入。”該人士稱。

    “一般需要獲得央行征信許可的持牌信貸機構才有權報送征信，并且對報送有著嚴格的制度規定。”全聯并購公會信用管理專業委員常務副主任劉新海認為，此事件的第一責任人在于晉商消費金融負責填寫涉事用戶信息的信貸員，同時，該金融機構也應對數據質量負有責任。

    一位律師建議，用戶可免費通過柜臺或銀行手機應用程序（APP）查詢個人征信報告，及時了解自身征信信息情況，及時處理錯誤信息。同時，當地址、電話號碼等聯系方式發生變更時，要主動向金融機構更新聯系方式，確保告知渠道暢通。

    防止事件重演

    “晉商消費金融報送不當信息這件事情中，本可以通過很簡單的算法就過濾出有問題的信息，但卻沒有做到，從這里我們也可以看出嚴重程度。”中國并購公會信用管理專委會專家安光勇表示，暴露出來的事件僅僅是國內個人征信系統中問題的冰山一角。

    事實上，還有更多問題因缺少良性循環的反饋機制，成為“藏在水下的冰山”。例如，前述銀行人士表示，目前國內征信管理方面存在一個突出問題，就是一些金融機構會拒貸一定時期內征信查詢過于頻繁的用戶，但用戶如果不自行查詢或被拒貸，很少能夠獲悉自己的征信查詢情況。

    從另一方面來說，除了個人，金融機構也可能成為征信信息錯誤的受害方。例如，一些金融機構將“拖欠”誤報為“還清”，這樣有利于用戶的錯誤信息往往更不容易被糾正，但會給金融機構帶來潛在違約風險。

    “目前，國內對于這類錯誤缺乏專門的法律和規章制度，還存在基層監管人員較少等問題。同時，技術和業務創新，以及更新迭代過快也加大了監管的難度。”安光勇表示，這些問題不僅僅是監管層面的問題，要想解決這些問題，需要法律、征信大環境和民眾意識整個社會層面達成配合，“也還需要時間的積累”。

    劉新海也表示，征信數據質量管理是一個需要多方參與、技術和業務深入結合，并且不斷完善的問題，例如未來可以把機器學習技術和征信業務規則更加深入地結合。同時，他指出，還需要信貸機構加強員工的職業教育、個人信息保護和征信業務教育，加大監管處罰力度。