央行新規今起實施 銀行代收業務不得越矩

    證券時報記者 謝忠翔

    4月26日起，央行規范銀行代收業務的新規將正式實施，各類因代收業務不規范導致的“亂扣費”行為迎來嚴控。此前，包括交通銀行、招商銀行、平安銀行等多家銀行，已對相關代收、代扣業務發布優化調整公告。

    銀行代收業務新規落地

    2020年10月26日，央行發布《關于規范代收業務的通知》，并表示“銀行、支付機構和清算機構應當對照通知要求對存量代收業務進行梳理，制定整改方案并報告央行或其分支機構同意后執行。本通知自發布之日起6個月后施行”。

    《通知》中明確了代收業務定義：指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業務。

    央行表示，符合代收業務的適用場景包括，便民服務繳費、政府服務稅費繳納、公益捐款、通訊服務費繳納、信用卡還款、保險費用繳納、銀行賬戶充值、資金歸集、小額便民費用繳納、跨機構業務等。

    具體來看，代收業務在日常生活場景中應用較為廣泛。如，銀行客戶與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務協議后，公司每月按期自動從銀行客戶賬戶扣費；信用卡自動還款、保險扣收保費等。

    華南某農商行人士向證券時報記者介紹，銀行作為第三方機構開展這類代收業務所獲得的手續費用，都計入銀行中間業務利潤。

    規范亂扣費行為

    新規正式施行之際，交通銀行、平安銀行、招商銀行等多家銀行已陸續參照新規執行，調整優化代收、代扣業務。交行公告稱，自4月17日起，交行將執行人民銀行規范代收業務新規，統一按照規范要求向客戶提供代收代扣服務。

    交行工作人員對證券時報記者表示，如已簽訂代收代扣協議，但近期收到交行通知要求重新簽協議或補充協議信息的，需按照通知內容以及通知中告知的方式進行協議更新。“如跨行代扣業務、保險繳費等，若不及時更新協議，交行將會停止代扣，影響后續交易?？蛻艨赏ㄟ^手機銀行APP或營業網點更新協議。”該工作人員稱。

    對于為何要對代收業務進行規范，央行指出，相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業務呈快速發展趨勢，由于業務開展不規范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。

    光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，央行新規發布就是要防范風險，切實保障消費者權益。對銀行來說，新規實施，短期部分銀行面臨業務整改、業務流程完善，部分機構的不合規代收業務將面臨壓縮。但中長期看，代收業務規范開展，有助于防范機構面臨一些潛在風險、穩健經營，有利于代收業務健康發展。

    周茂華認為，“對客戶來說，新規實施對代收業務各個環節進行明確規范，避免未經客戶允許開展代收業務，加強收款人真實信息審核、識別等，最大限度降低詐騙等違法行為，以及保護客戶信息安全等，實際是強化了客戶合法權益保護。”