保險金信托降門檻 市場空間有望進一步擴大

    本報訊 （記者冷翠華）近期，有信托公司宣布將保險金信托設立門檻降至100萬元以下，引起業界高度關注。業內人士認為，這意味著未來保險金信托還將覆蓋更多的中產階級家庭，市場空間也將進一步擴大。

    近年來，隨著財富擁有人群數量的持續增長以及客群傳承需求的不斷擴大，財富安全管理與有序傳承成為眾多中高凈值家庭的“剛需”，在此背景下，保險金信托駛入“快車道”。相關統計數據顯示，目前已有40多家公司布局了保險金信托，行業占比超過三分之二。

    保險金信托，是指信托公司接受單一自然人委托，以人身保險合同的相關權利和對應利益（包括后續支付保費所需資金）作為信托財產設立的信托。當保險合同約定的給付條件發生時，保險公司按照保險約定將對應資金劃付至對應信托專戶，由信托公司按照信托文件管理。

    普益家族辦公室總經理林木彬表示，相比法定繼承、遺囑、贈與等財富傳承工具，保險金信托融合了保險與信托的雙重優勢，能夠實現“1+1＞2”的效果。其主要特點在于同時實現保單的財富杠桿效應和專業受托管理以及財富傳承目的。與單純的保險產品相比，附加信托后不僅可以突破保險受益人限制，還可以進行更加靈活、長期且具備世代傳承機制的受益金給付安排；與單純的信托產品相比，保險的介入能夠有效降低財富傳承信托設立門檻，增加財富傳承的確定性，讓財富傳承服務更具普世性。

    林木彬表示，借助保險的杠桿功能及分期繳納方式，能進一步降低信托計劃設立門檻，通過較低成本搭建保險金信托框架，進而放大財富傳承資產規模。那么，在實際業務操作中，哪些保險產品適合用于設立保險金信托呢？林木彬表示，目前可裝入信托的保險產品涵蓋定額終身壽險、增額終身壽險、年金險等，它們各自具有獨特性與優勢。在選擇適合設立保險金信托的險種時，可以綜合考慮自身財務目標、風險偏好以及對未來現金流的需求。

    例如，定額終身壽險可對沖身故風險，專注于身后財富傳承；年金保險聚焦于生前財富傳承，為下一代生前提供確定現金流；養老年金保險和增額終身壽險則側重于自身及家人的養老規劃，能提供與生命等長的現金流，有效對沖生存風險。

    “每個家庭的財富基因都不相同，建議在設立前進行綜合要素評估，讓專業工具真正服務于個性化需求。”林木彬提醒道。

（編輯 張鈺鵬）