本報記者 蘇向杲
見習記者 楊笑寒
近期,多地披露了巨災保險的賠付情況。
10月24日,國家金融監督管理總局上海監管局(以下簡稱“上海金融監管局”)披露的信息顯示,截至2024年10月18日,受“雙臺風”(臺風“貝碧嘉”“普拉桑”)影響,轄區內保險公司完成賠付件數比例已達到82%。同日,國家金融監督管理總局廣東監管局(以下簡稱“廣東金融監管局”)發布的數據顯示,前三季度,轄區內財產保險機構巨災保險賠款超8000萬元。此前,國家金融監督管理總局重慶監管局也披露了巨災保險的賠付情況。
多位受訪專家表示,隨著我國巨災保險保障體系的初步確立,多地巨災保險在自然災害來襲時發揮了有效風險分散、經濟減損的作用。近年來,我國巨災保險快速發展,不過,和現實需求相比,巨災保險的保障范圍、賠付比例等還有提升空間,仍需要加強頂層設計和政策推動力度,并強化技術革新。
前8個月提供9萬億元保障
巨災保險是指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害,可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險,通過保險形式進行風險分散的一種保險。
近期,多地監管部門披露的巨災保險賠付情況引發社會廣泛關注。10月24日,上海金融監管局披露,前期,“雙臺風”接連登陸上海,眾多企業和家庭遭受財產損失。據統計,截至2024年10月18日,受“雙臺風”影響,轄區內保險公司共收到報案60298件,預估賠款13.76億元,目前完成賠付件數比例已達到82%,車險賠付件數比例超過90%。其中,賠付金額最大的一起財產險報案為我國首款熱帶氣旋巨災指數保險(巨災保險的一種)——瑞再企商保險有限公司熱帶氣旋指數保險產品(巨災保險的一種),賠付金額達3217.5萬元。
另外,據廣東金融監管局披露,截至9月末,轄區內財產保險機構累計接到強降雨、臺風相關報案9.84萬件,報損金額超29億元,已賠付9.27萬件,已支付賠款超22億元。其中,巨災保險賠款超8000萬元。
從全國層面來看,今年以來,巨災保險的經濟減震器和社會穩定器作用進一步凸顯。據統計,今年1月份至8月份,巨災保險共保體為全國4283萬戶次居民提供了將近9萬億元的巨災風險保障。
保障面還有待提升
盡管巨災保險的保障面持續擴大,但和自然災害導致的經濟損失相比,巨災保險的保障面還有待提升。
國家金融監督管理總局財產保險監管司司長尹江鰲近期表示,今年上半年,全球自然災害經濟損失大概是1200億美元。其中,保險的賠付大概是600億美元,占比大概是50%,我們國家保險賠付占災害經濟損失大概10%,還有較大提升空間。
除保障缺口較大外,對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對《證券日報》記者表示,我國巨災保險目前還存在商業保險產品供給不足、產品種類較少、產品保障范圍與額度較小、險企承保能力不足、風險評估數據不足、定價困難等問題。
星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示,目前,我國巨災保險保障存在缺口的主要原因有以下幾點:第一,我國巨災和極端天氣種類繁多,出臺的巨災保險產品需要對不同類型的巨災進行設計,相對來說難度較大;第二,巨災保險本身保障的是極低概率事件,個人的投保意愿很低,也導致覆蓋度相對較低;第三,保險產品需要精算數據,而巨災保險盡管有精算模型,但本身需要氣象、人口、地質、工業等各方面綜合數據,對于險企而言,構建精算模型難度較大。在實時數據搜集難度高、精算模型難以構建的情況下,險企難以預測風險,承保意愿也就相對較低。
面對上述難題,我國加快推進并完善巨災保險制度建設,并指導保險業主動作為,積極發展巨災保險。今年以來,河北、湖北在全省落地了全災種廣覆蓋長周期的綜合性巨災保險試點,廣東則探索開展了指數型的巨災保險試點。
同時,巨災保險制度建設持續完善。6月份,國家金融監督管理總局局長李云澤在2024陸家嘴論壇上表示,將推動健全多方參與的巨災保險保障體系。在9月份發布的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》中,提到了“豐富巨災保險保障形式”。
展望未來,王國軍表示,中國地大物博,風險單位眾多,發展巨災保險具有得天獨厚的優勢。未來,巨災保險的發展需要頂層設計、政策推動和技術革新,其中關鍵在于政策推動。