■本報記者 曹沛原
進出銀行辦理業務時，您是否注意到，很多銀行網點門口都懸掛著一塊白底綠色、寫有“存款保險”的醒目標識牌？如今，越來越多的老百姓知曉，這塊標識牌與每位儲戶的存款安全息息相關。
2015年5月1日，《存款保險條例》施行，標志著我國存款保險制度正式建立。2020年11月28日起，存款保險標識在全國范圍內啟用。對金融消費者來說，通過這一標識，大家立即能識別，自己的存款在這家金融機構是否有保障。
十載樹木參天起。存款保險制度的實施，對銀行業穩健發展和儲戶信心提升都帶來了深遠影響。
“作為扎根縣域的農商銀行，我們服務的縣域、農村儲戶占比超60%，這類群體對資金安全要求更高。存款保險制度明確‘50萬元內全額償付’后，儲戶不再因‘銀行大小’過度擔憂資金安全，我行得以專注深耕本地市場。近三年涉農貸款年均增長7.26%，存款規模年均增長7.52%，各項存款余額連續十年保持恭城縣金融同業第一，資金穩定性顯著提升。”廣西恭城農商銀行黨委書記、董事長賀雷在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，存款保險制度對該行而言是“雙重保障”——既是中小銀行的“穩定器”，也是儲戶的“安心貼”。
形成良性循環
存款保險制度，是國家通過立法的形式，設立存款保險基金，依法保障廣大存款人存款安全的一項金融業基礎性制度。
今年4月3日，中國人民銀行發布2024年存款保險基金收支情況顯示，截至去年末，全國參加存款保險的銀行業金融機構共計3761家。
據了解，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，始終能為99%以上的存款人提供全額保障。
“50萬元償付限額的設計始終覆蓋99%以上儲戶，這一機制通過多維度制度安排和心理預期管理，有效構筑金融穩定的‘防火墻’。”廣西德保農商銀行副行長凌世博表示，制度設計通過事前承諾賠付機制，避免負面輿情及擠兌事件發生，在風險暴露時能有效阻斷“羊群效應”。同時，通過明確50萬元限額內全額償付規則（覆蓋99%以上儲戶），消除“銀行越大越安全”的認知偏差，引導儲戶理性選擇銀行，而非盲目追逐規模。
凌世博表示：“存款保險制度絕非簡單‘付款箱’，而是推動銀行業深化供給側結構性改革的關鍵基礎設施。對我行而言，需將制度優勢轉化為治理效能——既要借力其信用增信拓展市場，更要以差別費率機制為鏡，持續夯實資產質量，實現‘儲戶安心、機構穩健、縣域受益’多維共贏。”
對于中小銀行特別是農商銀行來說，制度有效消除“小銀行存款是否安全”的核心顧慮。尤其在農村地區，過去部分村民因對中小銀行品牌信任度不足，更傾向將資金存入國有大行。
凌世博表示：“我們深刻認識到儲戶對存款保險制度及非存款產品風險的理解偏差可能引發的信任危機與操作風險。為此，我行通過構建場景化教育矩陣與服務流程嵌入機制，針對性化解儲戶疑慮。”
例如，將風險提示嵌入業務流程。一方面在存單憑證加印醒目標語（標語內容為“本存款受存款保險保護，50萬元內全額償付”）。另一方面，客戶購買理財產品前，需告知客戶理財產品風險等級，并在醒目位置明確標注“理財非存款投資需謹慎”等。最后，在錄音錄像環節增設問答模塊，并請客戶在完全理解的前提下，明確告知“已知悉本產品風險等級與存款保險的區別”。
增強中小銀行市場競爭力
存款保險制度被認為可以增強中小銀行的市場競爭力。作為中小銀行，是否感受到制度帶來的信用提升或業務拓展機會？
在浙江農商聯合銀行轄內嵊泗農商銀行業務發展與管理部副總經理婁艷艷看來，存款保險制度增強了社會公眾對中小銀行的信任度，尤其在轄內金融市場，依托本地化服務優勢疊加存款保險保障，來提升市場競爭力。
賀雷表示：“2015年制度實施前，我行20萬元以上存款占比35.44%。截至目前，這一比例已提升至56.25%。背后是儲戶對‘小銀行存款同樣安全’的認可——尤其農村地區大額存款（如外出務工收入、種植養殖回款）選擇我行的比例顯著增加，資金穩定性大幅提升。”存款穩定后，銀行有更多資金投放本地。例如，去年，依托穩定的存款基礎，該行為88個行政村集中授信3.97億元，重點支持柿子、馬蹄等特色種植及養殖產業?？梢哉f，存款保險不僅“保”了儲戶，更“活”了地方經濟。
凌世博表示：“我們切實體會到存款保險制度帶來的‘信用平權’效應和戰略機遇。”
據凌世博介紹，一是從“規模背書”到“制度背書”的突圍。存款保險標識全面啟用后，廣西農商聯合銀行將存款保險保障標識嵌入手機銀行開屏頁面、存單憑證設計，德保農商銀行還聯合鄉鎮政府開展“存款保險明白卡”入戶宣傳等制度宣傳措施，存款保險制度的普及，讓群眾對銀行放心、存款安心。這對銀行提升市場份額起到至關重要的作用。
二是在制度“護城河”中構筑差異化優勢。存款保險制度為中小銀行打開“公平競爭之門”，當制度保障與本土化創新深度融合時，可拓展更多領域的業務，例如，針對50萬元分拆需求設計，為客戶設計財富計劃，定存、保險、理財等存款產品得到多維度拓展。
“下一步，我行將‘存款保險認知度—客戶黏性—資產質量’三螺旋增長打造為模型，真正把制度優勢轉化為縣域金融服務的核心競爭力。”凌世博說。
奔赴“下一個十年”
如今，面對日益復雜的金融環境，存款保險制度作為保障存款安全的重要防線，其作用愈發凸顯。
在銀行業從業者看來，存款保險制度最值得總結的經驗是什么？對下一個十年制度發展又有何期待？
“最值得總結的經驗是‘普惠性’與‘市場化’的平衡——制度既覆蓋90%以上儲戶基礎安全需求，又通過差別費率、早期糾正等機制，實現‘保儲戶’與‘促銀行’雙贏。”賀雷表示。
在凌世博看來，存款保險制度需與宏觀審慎監管結合，建立“風險監測—預警—早期糾正”全鏈條機制。例如，我國存款保險通過風險差別費率、現場評估等工具，推動高風險機構“早發現、早處置”，避免風險累積。
展望未來，凌世博表示，存款保險制度下一個十年，期待從“風險共擔”向“風險防控”深化，通過法治化、市場化、科技化手段，構建更具彈性的金融安全網。對銀行業而言，這意味著更嚴格的風險自律，同時獲得更穩定的公眾信任基礎。
賀雷則建議，希望根據居民財富增長、通脹等因素，探索償付限額的動態調整機制，讓保障更貼合實際、與時俱進。
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