■本報記者 郝飛
4月30日，十四屆全國人大常委會第十五次會議表決通過民營經濟促進法，自2025年5月20日起施行。
這標志著我國民營經濟發展迎來重大制度利好。作為推進中國式現代化的生力軍，民營經濟在穩增長、促創新、擴就業等領域的作用日益凸顯。然而，融資難、融資貴等問題長期制約其發展。民營經濟促進法的出臺，為破解民營經濟發展痛點提供了頂層設計。
業內人士普遍認為，銀行業應積極響應政策導向，從優化融資機制、拓寬融資渠道等維度精準施策，全力打通金融服務民營經濟的“最后一公里”，助力民營經濟在高質量發展軌道上加速前行。
破解融資難題
傳統銀行的風控體系往往側重抵押物和財務報表，這與多數輕資產運營的民營企業存在矛盾。為解決這一難題，近年來，銀行業積極創新，建立新型信用評估體系。比如，網商銀行推出的“大雁系統”專注服務小微企業。該系統借助智能風控技術，全面分析企業的多維度數據，如納稅記錄等經營信息，依據這些數據為企業生成精準的信用畫像?；诋嬒?，網商銀行能夠為小微企業提供無需抵押物的純信用貸款，幫助眾多小微企業跨越融資障礙，獲取發展所需資金。
同時，金融科技的應用為民營企業破解融資難題提供了新思路。比如，微眾銀行的“微業貸”專為民營小微企業提供線上化、純信用流動資金貸款。其借助大數據分析和人工智能算法，深度評估企業的經營狀況、信用水平以及發展潛力等多方面因素。通過這種創新的風控模式，“微業貸”實現了對民營企業的快速審批和靈活放款，無需企業提供抵押物，極大地降低了融資門檻，滿足企業在不同經營場景下的短期資金需求，為民營企業發展提供了有力的金融支持。
此外，各銀行還通過授信滾動管理等方式，確保民營企業在研發周期內資金的連續性，構建“政府+銀行+保險”的風險共擔模式，在保護銀行積極性的同時控制風險。
哈爾濱商業大學金融學院教授劉磊對《農村金融時報》記者表示，銀行破解民企融資難題需從四方面發力：一是構建多層次信貸體系。建立首貸戶培育清單，依托“銀稅互動”提升信用評估效率。二是拓展多元化融資渠道。完善債券融資風險分擔機制，擴大科創債、綠色債發行；開展投貸聯動和市場化債轉股，重點支持高新領域；依托核心企業搭建應收賬款融資平臺，提升產業鏈資金周轉效率。三是強化數字技術賦能。通過大數據模型實現知識產權質押智能化估值，構建“線上+線下”協同系統；整合工商、稅務等多維數據，破解信息不對稱。四是完善政策協同機制。
構建多層次金融服務體系
為滿足民營企業不同發展階段的融資需求，銀行業積極拓展多元化融資渠道。
在間接融資方面，銀行業不斷優化信貸結構，加大對民營企業的中長期貸款支持力度。對于具有成長潛力的科技型民營企業，銀行業推出知識產權質押貸款等創新產品，以滿足其研發投入和市場拓展的資金需求。例如，廣州農商銀行針對科技型民營企業的融資需求，創新推出了“金米專精特新貸”“金米先進制造業優企貸”“金米汽車產業優企貸”等貸款產品。這些產品專門服務于專精特新、先進制造業、智能和新能源汽車產業等細分領域的科技型中小企業。該行著重關注企業的科研創新水平及知識產權核心競爭力，對于具備資質的企業無需抵押，支持其加大科研投入，保障輕資本運營。
在直接融資方面，銀行業加強與資本市場的合作，為民營企業提供全鏈條金融服務。例如，在知識產權資產證券化方面，成都農商銀行聯合成都中小擔及國金證券成功發行“國金資管—農商成都中小擔1期知識產權資產支持專項計劃”。該計劃首期發行0.84億元，惠及8家企業，涉及電子信息、半導體、節能環保等多個領域。知識產權資產證券化作為一種創新融資模式，搭建起了無形資產轉化為流動資金的橋梁，讓企業能夠盤活自身知識產權資產，實現資金高效利用，推動產業鏈向高端化、智能化轉型升級。
銀行業在直接融資領域的創新與實踐，為民營企業提供了全方位、多層次的金融服務。
劉磊認為，銀行可通過構建多層次金融服務體系，為民營企業提供多元化融資渠道：一是提供差異化信貸支持，針對民營企業設經營貸快速審批通道。二是構建“債權+股權”模式，設立產業基金投向人工智能等領域，開展投貸聯動與市場化債轉股。三是提升產業鏈金融服務質效，依托核心企業信用服務上下游，搭建資金流信用平臺，提升應收賬款融資效率。
在民營經濟促進法的引領下，銀行將進一步助力民營企業突破融資瓶頸，推動民營經濟在國民經濟和社會發展中發揮更大的作用，為中國經濟高質量發展貢獻更強動力。
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