■本報記者 郝飛
近日，內蒙古農商銀行開業儀式在呼和浩特舉行?！掇r村金融時報》記者梳理相關信息發現，內蒙古農商銀行在組建過程中獨辟蹊徑，呈現出諸多亮點。
業內人士普遍認為，內蒙古農商銀行用較短時間完成組建，且一次性吸納眾多農村金融機構的做法，將為其他省份的省級農信聯社改制提供經驗和參考。
一步到位打造樣板
新成立的內蒙古農商銀行肩負著服務地方經濟、助力鄉村振興的重任。
內蒙古自治區黨委常委、內蒙古自治區人民政府常務副主席黃志強在開業儀式上表示，內蒙古農商銀行創造了全國農信改革時間最短、速度最快紀錄，提供了“一步到位將121家涉改機構組建為統一法人農商銀行”的“內蒙古樣板”，標志著具有70多年歷史的內蒙古農村合作金融事業揭開了嶄新篇章。
黃志強說，新銀行要以建設現代特色金融企業為目標，全方位革新體制機制、管理方式、經營模式，成長為內蒙古金融行業的頂梁柱。
與此前成立的遼寧農商銀行、海南農商銀行等省級農商銀行不同，內蒙古農商銀行采用了“一步到位”的組建模式。此次涉改的121家機構涵蓋了內蒙古自治區內的農信機構及其發起設立的區內村鎮銀行。
對比來看，遼寧農商銀行采取漸進式組建方式。2023年，原沈陽農商銀行與遼寧省內的原30家農信聯社整合組建遼寧農商銀行。此后，遼寧農商銀行又獲批吸收合并遼寧新民農商銀行等36家農村中小銀行機構，承接其清產核資后的有效資產、全部負債、業務、網點和員工。但遼寧農商銀行仍未成為統一法人的省級農商銀行，遼寧省仍有部分農信機構未納入其管理范圍。
而海南農商銀行在成立前及成立后均未對轄內村鎮銀行進行吸收合并，其主要承擔海南省內原有農信機構的主發起行職責，持有相關村鎮銀行股份。
受訪專家認為，“一步到位”的組建模式實現了資源的優化配置，使得內蒙古農商銀行能夠加大對重點業務領域和關鍵項目的投入，提高資金使用效益。這種整合不僅提升了銀行的整體競爭力，使其在市場競爭中占據更有利的地位，還更好地適應了市場環境，為地方經濟發展提供了強有力的支持。
中國（海南）改革發展研究院研究員郝志運對《農村金融時報》記者表示，“一步到位”組建模式有如下優勢：一是提高改革效率。二是集中資源配置，將數量眾多、規模較小且資源分散的農村金融機構進行整合，提升了省級農商銀行的整體經營管理水平、公司治理質效和風險抵御能力。三是形成規模效應，通過統一法人、品牌、管理，更加有效地調配資金、資本和資源，從而更好地做精支農支小主業，滿足客戶多元化金融需求，服務地方經濟社會發展。
股東多元匯聚發展合力
內蒙古農商銀行的另一大亮點是該行的股東結構更為多元化。
國家企業信用信息公示系統顯示，內蒙古農商銀行注冊資本高達580.17億元，其股東涵蓋了財政部門、地方國企、民營企業、自然人股東等多種類型，內蒙古自治區財政廳、鄂爾多斯市德運物流有限公司、內蒙古電力（集團）有限責任公司、鄂爾多斯市建工路橋有限公司、滿洲里立業冷凍服務有限責任公司、烏審旗星河農牧業開發有限公司等均在其中。
相較于遼寧農商銀行、海南農商銀行等省級農商銀行，內蒙古農商銀行的股東包含大量當地民營企業。2024年12月份，內蒙古農商銀行籌建工作小組發布《內蒙古農村商業銀行股份有限公司征集發起人說明書》。
在內蒙古農商銀行籌建階段，引進股東等工作緊鑼密鼓地推進。內蒙古農商銀行籌建工作小組圍繞清產核資、不良資產處置、發起人征集、資本金籌集等開展工作。新組建的內蒙古農商銀行，總行內設職能部門23個、區域審計中心3個，下轄14家盟市中心支行、103家旗縣級支行，2192個營業網點，員工3萬余人，金融服務扎根縣域、遍布城鄉。
金融行業資深從業者、金樂函數分析師廖鶴凱認為，多元化的股權結構對省級農商銀行長遠發展有以下促進作用：一是從公司治理層面來看，不同類型的股東能夠相互制衡，避免了單一股東獨大的局面，這有助于提高治理的科學性和民主性，使決策更加審慎、全面。二是多元化的股東結構可以為省級農商銀行帶來豐富的資源和業務機會，拓展業務領域和客戶群體，推動業務多元化發展。三是在風險抵御能力上，多元化的股東結構使省級農商銀行不依賴于單一股東，降低了因個別股東經營困難等帶來的風險沖擊，同時，不同股東的風險管理經驗和理念也能相互借鑒，提升整體的風險識別與應對能力。
高頻次部署不良貸款清收
不良貸款清收是銀行組建過程中的關鍵環節，內蒙古農商銀行對此高度重視。在開業前夕，該行籌備組召開了五次會議，多次聚焦不良貸款清收工作。
內蒙古農商銀行成立次日，即5月28日，內蒙古農商銀行黨委召開重點工作部署會。內蒙古農商銀行黨委書記、董事長劉豐要求，要緊盯員工、公職人員不良貸款清收化解工作，依法維權，一視同仁，秉公辦理，務必做到債權債務清楚、清收履職盡責、清收方案落地、清收承諾兌現。
一位農信機構資深從業者對《農村金融時報》記者表示，做好不良貸款清收，降低不良貸款比例是省級農商銀行成立的先決條件之一。這表明，內蒙古農商銀行是從更長遠的角度統籌相關工作。
不過，不良貸款清收工作往往面臨諸多困難，如債務人跨地區流動，導致調查、訴訟等環節協調困難；抵押物價值縮水，不足以覆蓋貸款本金；欠款周期較長，難以及時掌握債務人真實財務狀況和資產變動。
廖鶴凱認為，做好不良貸款清收工作可以促進省級農商銀行資產質量提升，增強抵御風險能力，提升盈利與資本實力，增加現金回流，減輕撥備計提壓力，改善資本充足率。此外，做好不良貸款清收工作還可以向監管部門和投資者展示銀行積極化解風險、提升資產質量的決心，有助于增強市場信心，提高省級農商銀行的信用評級和發行債券的能力，降低資金成本。
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