社評 | 中小銀行與金融科技公司合作應注重風險管理

一份近日發布的《2018年中國金融科技調查報告》指出，金融科技公司和傳統金融機構的合作在文化、監管、商業模式、系統等四方面存在挑戰。有專業人士表示，大型商業銀行與BATJ等金融科技公司的合作“形式大于實質”，因此大型商業銀行紛紛獨立組建金融科技子公司，進行研發和商業輸出。

的確，大型商業銀行與BATJ等互聯網巨頭開始合作至今已有一年多的時間，但仍未見太多成果公布。不過，可以預見的是中小銀行與金融科技公司的合作將會日趨緊密，特別是在大數據、移動科技、人工智能、云計算等技術，以及由此衍生的風險管理、信貸管理等業務中有著廣闊的合作空間。

這是因為，中小銀行的資金和科技研發實力較大型銀行稍顯薄弱，像大型商業銀行那樣開辦自己的金融科技子公司，對中小銀行來說，負擔遠高于收益。特別是像農商銀行和城商銀行這樣的地方法人金融機構，無論是資金實力，還是人力資源和科技儲備，都很難支撐其進行獨立的金融科技開發與應用。

對于中小銀行來說，選擇與金融科技公司合作，能大幅降低開發成本，通過將對方已經成熟 應用的技術進行本地化移植，更能減少試錯成本。

另一方面，中小銀行的“船小好調頭”也為它們與金融科技公司的合作奠定了良好基礎。中小銀行的決策機制往往較大行扁平、高效，像農商銀行和城商銀行這類地方法人金融機構，其決策鏈條比大型銀行短很多，出臺政策的速度相對較快。

此外，在金融科技方面，農商銀行等中小銀行多是一張“白紙”，對金融科技的態度相對開放，金融科技的移植和應用能夠更加“無痛”。

盡管潛力十足，但在與金融科技公司展開合作時，中小銀行仍需高度重視風險問題。在風險防控上，中小銀行存在一些薄弱環節，這是與金融科技公司合作的需求所在，但同樣也是風險可能被放大和暴露的區域。對此，中小銀行必須提高警惕，加強風險管理意識和能力，防止新的風險隱患生成。

舉例而言，當前，一些金融科技公司為銀行開發的信貸系統產品涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程，從貸前盡調到貸后電催能夠一手代辦。這固然為銀行節省了很多時間和成本，但在與類似的外部系統的對接過程中，某些流程中可能存在一些盲區和空白，進而演化成某些風險隱患。這類信貸系統往往會提升放款效率和規模，一旦蘊藏著某些風險點，有可能會導致更大的風險。

中小銀行與金融科技公司的合作已經具備了相當規模。我們認為，在未來，中小銀行必然會繼續加強與第三方金融科技公司的合作，以強化運營效率、客戶體驗和產品服務創新能力。但與此同時，中小銀行應注重與第三方公司的磨合，并加強合作過程中的風險管理，有效利用金融科技提升管理和經營水平，實現彎道超車。