杜曉山：農信社化解風險應合作幫扶

隨著農信社改革步伐加快，高風險農信社風險化解工作日益緊迫，難度也越來越大。2017年全國農村中小金融機構監管工作會議上，銀監會有關領導即強調，要堅持去疴治本，把風險防控化解擺在第一位。

中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，省聯社以及監管部門應從整體上推動“好社帶壞社”，也包括其他商行和合格企業的參與或接管，如北京銀行已全面收購河北蠡縣農信社，這更有利于抵御和化解風險。

高風險農信社化解風險的棘手問題是如何處置不良資產。在杜曉山看來，處置不良是一個復雜的問題，難點是因為不良或是掛賬往往是長年累月形成的，如果沒有新的辦法或是特殊手段很難解決。從農信社自身而言，解決不良的關鍵是要加強清收力度，針對每一筆不良以及產生的原因，要因“筆”制宜找出不同的解決辦法。

杜曉山說，例如，目前最高法院正在加強對“老賴”的處置，成效比較明顯，農信社利用這個機會，可以加快處置部分不良。除了法律途徑，還可以采取行政途徑，例如地方政府、省聯社、地方執法部門共同執法，使用綜合手段處置。但如果是由于債務人破產、資不抵債等原因無法還款，或者抵押物不好處理等情況，則可以采取拍賣或者其他的途徑解決。仍然無法解決的不良只能選擇壞賬注銷，但是壞賬注銷也不能表明債權無法收回，債務人仍然承擔還債的責任，法人承擔有限責任，自然人承擔無限責任。

“除了通過自身清收來化解不良，還可以通過產權改革化解風險，由一個或若干個經營業績較好的農商行進行幫扶，入股高風險社。這些農商行有相對寬裕的資金能夠化解、稀釋不良。此外，還可以引入民間資本等外部股東?！倍艜陨奖硎?。

對嚴重資不抵債，無法生存的高風險農信社，杜曉山則建議結合當地實際情況進行具體分析。他表示，一般來講，每個縣設一個農信聯社,而有的鄉鎮一級的農信社無法生存下去，對于這些機構可以關閉也可以兼并重組。具體來說，當一個農信社繼續開展業務收益無法覆蓋成本的時候，可以關停物理網點，采取定期服務的方式。鄉鎮一級農信社撤銷后，可以由其他農信社進村設立服務點。與此同時，對關停撤銷的網點進行人員分流，重新培訓后到其他機構上崗。他還表示，隨著移動互聯網技術發展迅速，除了流動服務網點、村服務點，還可以使用網上銀行、手機銀行、ATM機等多種形式的服務方式。

“有些農信社經營不下去是因為管理不善，人員素質低，而不是因為壞賬多、成本高的問題?！倍艜陨浇ㄗh，對于這類機構沒必要撤并。他認為，由優質機構進行“一幫一”、“幾幫一”的幫扶，由省聯社注入部分資金，對管理人員進行調整，并加強員工培訓。如甘孜、阿壩、涼山等地農信社，由于地域遼闊、人員稀少、成本相對較高，造成資不抵債，除了對網點采取合理布局，省聯社還安排經營業績好的農信社進行幫扶，并落實好資金和人員的幫扶作用。

他還強調，在風險化解的過程中省聯社要敢于作為、敢于擔當，負責任地解決問題，要有正確的決策和好的思路，整合市場行為、經濟行為、行政行為、法律行為，利用政治優勢、制度優勢、資金優勢去解決高風險農信社的問題。