互聯網金融進村需線上線下共舞

一直以來，我國“三農”貸款難的問題突出，傳統金融機構對農村地區的資金供給也很有限，而近年來互聯網金融的發展，正在讓農村金融市場變得熱鬧起來。

記者在采訪中發現，目前試水農村金融市場的的企業主要分為三類：第一類是以阿里、京東為代表的電商巨頭，他們以在電商業務的積累為跳板，衍生出相關金融業務并推廣到農村;第二類是以翼龍貸、宜信為代表的P2P平臺，他們憑借在互聯網技術上的優勢，通過P2P模式把來自城市投資者的資金對接到農村地區的資產端;第三類是以新希望集團等為代表的，原生自農村地區的傳統“三農”服務商，他們憑借在農村的基層網點上的優勢，在原有業務的基礎上搭建起屬于自己的互聯網金融平臺。

但互聯網金融做農村金融，有一個繞不過的“坎兒”——征信。

數據基礎是互聯網金融最大優勢，但在廣大農村地區，由于農村征信體系的缺失，傳統的征信系統并未能完全收錄農民的信用數據，而互聯網金融所依賴的線上數據收集渠道在農村地區也顯得困難重重。

數據顯示，截至2015年底，農村網民規模達1.86億，隨著智能手機的推廣，農村移動互聯網的普及度越來越高。記者在走訪中發現，盡管農村地區的網絡普及率不斷提升，但對大多數農民而言，尤其是一些年紀稍長的農民來說，如何通過手機、電腦參與到互聯網金融中仍非易事，對此，農民線上操作的問題不是僅靠屏幕后的操作教程就可以解決的。

對農村市場線上數據的缺失，使依賴于數據的互聯網金融公司開始“另謀出路”，開始布局線下。

阿里先后發布“千縣萬村”和“千縣萬億”計劃，意在3-5年內在全國1000個縣落地推動自己的大數據計劃。京東的農村金融戰略也提出要打造自己的縣級服務中心，并發展其下的鄉村推廣員覆蓋至10萬個重點行政村，以幫助農戶“觸網”。作為P2P平臺的翼龍貸則通過“同城借貸O2O”的模式，通過在縣域內發展合作商以負責線下對借款人數據的審核，記者采訪多家P2P平臺也了解到，為了把來自農村線下和線上的數據進行整合，各家P2P平臺也在研發適用于借款人的App，以推動對農戶數據的收集。但采訪過程中業內人士也向記者坦言，實現對農民數據的線上收集是一個需要不斷磨合的過程。

在采訪中，記者發現在我國目前的農村，生產資金需求仍然是農民最為頭疼的，而傳統農資企業也因此扮演著舉足輕重的一環。在互聯網金融企業與農村地區的借款人之間，傳統農資企業憑借多年來深耕農村所積累的經營數據、豐富經驗，可以為互聯網金融提供農戶真實可靠的信用數據，而互聯網金融公司對農戶在生產資金上幫助，在滿足農戶生產需求的同時，也進一步完整了傳統農資企業對農戶的數據收集。

我們認為，互聯網金融在進軍農村金融同時，仍然離不開線下渠道對數據的有效補充。只有線上和線下互為補充，才能更好地幫助農民解決資金上的難題。