LPR 轉換全套題解來了！

    換不換，怎么換，什么時候換？上周發布存量浮動利率個人貸款定價基準轉換公告和攻略后，陸續收到了很多補充問題，為方便大家進一步了解定價基準轉換知識，我們整理了重點題解。關于存量浮動利率個人貸款定價基準轉換這件事您還沒搞懂的，答案都在這里！

    轉換范圍

    1，為什么要進行存量浮動利率貸款定價基準轉換？

    答：為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，人民銀行發布了[2019]第30號公告，我行根據人民銀行總體要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

    2，什么樣的貸款需要辦理定價基準轉換？

    答：本次轉換的貸款要同時滿足三個要素：

    （1）2020年1月1日前已經發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；

    （2）貸款利率參考的是人民銀行基準利率（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打9折”）；

    （3）貸款本來是浮動利率定價的（比如利率在每年1月1日調整）。

    3，哪些貸款不需要進行定價基準轉換？

    答：一是合同期限內利率水平不變的固定利率貸款不用轉換。比如，個人質押類貸款、中銀E貸、隨心智貸等產品，在合同期限內利率不變，無需重定價，就無需進行定價基準轉換。二是公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）也不用轉換。三是已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款，轉換與否對該筆貸款還本付息無影響，可選擇不轉換。四是國家助學貸款定價基準轉換，要待相關部門下發最新利率政策后才能辦理，目前暫時不能轉換。

    4，基準利率轉換可以多次修改嗎？

    答:定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。

    5,如果我的貸款是基準利率的，但3月1日后還沒放款，需要辦理定價基準轉換嗎？

    答:根據人民銀行要求，已簽訂基準利率貸款合同的，仍按原合同基準利率放款。您需在放款后按我行流程辦理LPR轉換。

    轉換時間

    6,什么時間轉換？

    答:根據人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，我行將為客戶提供存量浮動利率個人貸款定價基準轉換服務。

    7,如果在2020年8月31日前未完成定價基準轉換，對我的貸款利率有什么影響？

    答:如您未能在2020年8月31日前辦理定價基準轉換，我行不會強制進行轉換。您的貸款利率仍按原合同執行。

    8,轉成LPR好還是固定利率好？

    答:轉為LPR，您的利率水平會隨市場利率水平變化而調整。重定價日時，如最新的LPR較上次定價日降低，您可以享受到降息帶來的優惠；反之，則您的利息也會相應增加；轉為固定利率，利率水平將保持不變。

    9,轉換為LPR我的利息支出會減少嗎？

    答:轉換后至第一個重定價日之前，您貸款的利率水平是不變的。到了第一個重定價日，您的貸款利率就會根據當時最新的對應期限的LPR進行調整，如果那時LPR較2019年12月下降了，您就可以減少利息支出；如果LPR上升，您會增加利息支出。之后每年重定價日開始，您的利息支出都會隨著LPR值的變化而變化，并在一個重定價周期內保持不變。

    10,現在的LPR降低了，我現在轉換是否當時就能享受到降低的好處？

    答:不會。您的利率要到重定價日才會調整，重定價日一般是每年1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。

    個人商業性住房貸款轉換規則

    11,我的房貸怎么轉換成LPR？

    答:根據人民銀行公告，個人商業住房貸款利率在轉換時點是保持不變的。轉換為LPR后，您的房貸定價方式會變為相應期限LPR加上一個固定的點差。

    12,加點數值怎么算？

    答:加點數值=您現在的利率水平-2019年12月發布的對應期限LPR，加點數值可為負值，加點數值確定后固定不變。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等于2019年12月相應期限LPR與轉換日加點數值之和。

    比如，您的20年期房貸利率是打9折，現在執行的利率水平就是（4.9%x0.9）＝4.41%，轉換時點，應該按照這個執行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）來確定點差，所以您的點差就是減39個基點，這個點差在合同剩余期限內是固定不變的。根據這個計算，您的貸款利率在轉換后到下一個重定價日之前，還是保持4.41%（4.8%-0.39%）不變。

    13,加點數值會因申請時點不同而不一樣嗎？

    答:不會。根據人民銀行公告，存量商業性個人住房貸款在定價基準轉換的時點，貸款實際執行利率保持不變，統一參考2019年12月20日發布的LPR，根據您現在的利率水平計算加點值。因此，對同一筆房貸，在3-8月之間任意時點轉換，加點數值一樣，您可以妥善安排辦理時間。

    14,應該參考哪個期限的LPR？

    答: LPR分為1年期和5年期以上兩種，如您原來貸款期限是5年期以上，那么參考5年期以上LPR；原貸款期限是5年及以下的，參考1年期LPR。

    15,我08年做的房貸，當時是15年的，現在還剩下3年，轉換LPR之后應該參考哪個期限的LPR呢？

    答:LPR轉換利率對應的期限，根據原合同貸款期限確定。因為您的房貸原合同貸款期限是15年，所以應該參考5年期以上LPR。

    16,轉為LPR后利率如何調整？

    答;按照人民銀行公告，轉換為LPR的，重定價周期（兩次重定價日之間的間隔）最短為一年，盡管LPR每個月報價，但房貸利率不會每月調整。本次轉換后，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定，并在一個重定價周期內保持不變。

    17,什么是重定價日和重定價周期？

    答;當您的貸款利率為浮動利率時，貸款利率會按合同約定進行調整。重定價日，就是跟銀行約定的利率調整的日子。重定價周期就是從下次重定價日開始，多久調整一次利率。

    比如，您的房貸若轉換為LPR，重定價周期選擇12個月，下次重定價日選擇次年1月1日，那么您的房貸2021年1月1日將根據2020年12月對應期限的LPR值重新計算利率，這一利率水平將保持12個月不變，直到2022年1月1日，再根據2021年12月對應期限的LPR值重新計算您的房貸利率。

    18,若轉換為固定利率，利率水平怎么確定？

    答;若轉換為固定利率，轉換后的利率水平等于您貸款當期的利率值，并在貸款期限內保持不變。

    個人非住房貸款轉換規則

    19,個人非住房貸款如何進行定價基準轉換？

    答;首先請您確認您的貸款是基準利率而非LPR定價的。如果是以基準利率定價的浮動利率個人非住房貸款，您可以轉換為LPR或固定利率。如果轉換為LPR，轉換后的利率水平也是等于原合同當期執行利率值的。加點數值等于原合同當期執行利率值與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。如果轉換為固定利率，轉換后的利率水平等于您貸款當期的利率值，并在貸款期限內保持不變。